Przede wszystkim  należy dobrze sprawdzić jakie oprocentowanie przy jakiej kwocie nam proponuje bank, ale i także jakie warunki nam taka placówka oferuje. Zwróć uwagę na jaką ilość rat rozłożymy taki kredyt, oraz należy także zwrócić uwagę jakie inne propozycje mają dla was banki, aby móc porównać oferty ich do siebie. Pamiętaj, żeby uzyskać odpowiedni kredyt dla siebie i swojego domowego budżetu przede wszystkim trzeba dostosować atrakcyjne oprocentowanie do niego, a także możliwości spłat takich rad abyście nie mieli nie potrzebnie zaległości. Każdy bank oferuje zupełnie inne propozycje kredytów – dlatego warto porównać je ze sobą i wybrać jedną z  najkorzystniejszych.

Warto także przed wzięciem kredytu zastanowić się nad jego ubezpieczeniem, które chroniło by was w momencie stracenia pracy. Ubezpieczenie kredytu to automatyczne odroczenie spłat – w momencie trudnej sytuacji życiowej. Do wzięcia takich kredytów należy się przygotować pod wieloma względami, dlatego nie czekaj dłużej tylko najpierw dobrze przejrzyj wszelkie informacje na ten temat które na pewno pomogą wam w dokonaniu decyzji.

Okazuje się, że nie. Serwis Forsal przytacza konkluzje raportu Home Broker, które streszcza w bardzo wymowny sposób w tytule artykułu: „Chcesz dostać tani kredyt? Zmień bank „. Niestety, banki zdecydowanie bardziej interesują się pozyskaniem nowego klienta, niż zadowoleniem istniejącego. Być może dopiero chęć przejścia pod skrzydła konkurencji zmobilizowałaby dział sprzedaży banku i dopiero wtedy możemy liczyć na nieco lepsze traktowanie.

Zgodnie z ustaleniami Home Brokera, tylko dwa banki (Kredyt Bank i BZ WBK) deklarują, że dla stałych klientów mają przygotowane specjalne oferty. Pozostałe banki nie przewidują takiej możliwości i klient nowy jest w nich częstokroć traktowany lepiej niż stary, szczególnie jeśli zdecyduje się na cały pakiet usług finansowych.

Trzeba jednak przyznać, że banki starają się ułatwiać stałym klientom korzystanie z innych produktów przez siebie oferowanych. W większości z nich stały klient może liczyć na szybszą procedurę rozpatrzenia wniosku kredytowego czy też możliwość zamówienia dodatkowych, atrakcyjnych pakietów np. konta. Trzeba jednak również zauważyć, że leży to w ich interesie – w końcu zarabiają na tych produktach, więc naturalnym jest chęć poszerzenia zakresu usług oferowanych każdemu indywidualnemu klientowi.

Niezależni doradcy kredytowi nie są zatrudniani przez banki, więc nie działają na ich korzyść, ale to nie znaczy, że do ich porad należy podchodzić z całkowitym zaufaniem. Może się zdarzyć, że doradca będzie się starał namówić klienta na kredyty gwarantujące mu jak najwyższą prowizję. Dlatego warto korzystać z usług doradców pracujących dla profesjonalnych firm lub wybrać się do doradców z dwóch różnych firm i porównać ich porady.

Wbrew pozorom tego typu transakcje są bezpieczne. Wszelkiego rodzaju operacje są objęte procesem weryfikacji przez social lending. Użytkownicy muszą się zarejestrować oraz przesłać przelewem symboliczną kwotę pieniędzy z własnego rachunku bankowego. Dzięki temu potwierdzone zostają nasze dane osobowe. Przesłać należy również niezbędną kopię dokumentów. Ponad to, użytkownicy mogą wystawiać opinie i komentarze dotyczące pożyczkodawców, a tym samym zwiększać poziom zaufania do nich. Jest to więc pewna forma internetowej historii kredytowej, która określa nas jako przyszłych pożyczkodawców oraz pożyczkobiorców.

Aby skorzystać z oferty pożyczek społecznościowych należy się zarejestrować na jednym z portali pożyczek społecznych. Zamieszczamy na nim swoją „aukcję” oraz określamy nasze potrzeby finansowe oraz wskazujemy na cel przeznaczenia otrzymanej kwoty, czas spłaty i maksymalne oprocentowanie, jakie nas interesuje. Następnie czekamy na zainteresowanie innych użytkowników, którzy zainteresują się naszym profilem i zechcą zainwestować swoje środki, stając się tym samym naszymi pożyczkodawcami.

Pożyczkodawcy również określają wysokość kwoty oraz oczekiwane oprocentowanie. Często zdarza się, że do jednego pożyczkobiorcy zgłasza się wielu pożyczkodawców gotowych zainwestować swoje środki finansowe. Istnieją więc sytuacje, w których pożyczkobiorca pragnie uzyskać 2 tys. zł., a na całość tej kwoty składa się 20 pożyczkodawców. Wówczas kapitał każdego z nich wynosi 100 zł. w ten sposób minimalizuje się ryzyko inwestycyjne.

Bardzo dużym zainteresowaniem cieszą się obecnie oczywiście oferowane przez SKOK pożyczki gotówkowe. Są one zróżnicowane. Ich oprocentowanie waha się od kilku do kilkunastu procent (wszystko zależy oczywiście od danej kasy). Często zdarza się, że stopa oprocentowania, która może być bardzo niska, połączona jest z wysoką prowizją, dlatego też koszt kredytu zaciąganego w SKOK-u może być porównywalny z bankowym. Oprocentowanie nominalne określane jest tutaj w przedziale od 8,75% do 20% na okres spłaty od czterech do sześćdziesięciu miesięcy. Minimalna kwota pożyczki wynosi od jednego tysiąca cłowych. W tym, prowizja wynosi 5% (dwadzieścia złotych tzw. opłaty przygotowawczej).

W przypadku konieczności zaciągnięcia pożyczki na dowolny cel konsumpcyjny (np. mieszkanie) i określana terminem od trzydziestu sześciu do sześćdziesięciu miesięcy, wówczas możemy liczyć na udzieleniu nam jej w przeciągu nawet sześćdziesięciu minut od złożenia wniosku. Wcześniejsze spłaty nie muszą wiązać się z dodatkowymi opłatami. Do uzyskania pożyczki nie są konieczni w wielu przypadkach ani poręczyciele, czy zaświadczenia o zarobkach.  W ofercie SKOK-u tego typu pożyczki to, m.in.: pożyczka na telefon, chwilówka, czy pożyczka VIP. Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowe, ze swoją długą historią i tradycją pełnią również bardzo ważną rolę społeczną, obsługując często klientów, którym inne instytucje bankowe nie są w stanie udzielić odpowiedniego wspomożenia finansowego. Pożyczki w SKOK-u można zaciągać nawet online.

BIK, czyli BIURO Informacji Kredytowej, to Spółka Akcyjna powstała w roku 1997. Została utworzona dzięki bankom polskim oraz Związkowi Banków Polskich. Głównym celem działania tej instytucji jest gromadzenie oraz udostępnianie bankom wszelkiego rodzaju informacji, które stanowią tajemnicę bankową, jednak okazują się być niezbędne podczas wykonywania wielu czynności bankowych. W tym przypadku najcenniejsze okazują się oczywiście informacje dotyczące zaciąganych przez nas kredytów. BIK posiada więc dane na temat wierzytelności, niezbędne informacje o obrotach i stanach rachunków bankowych, pożyczek pieniężnych, gwarancji bankowych, poręczeń, itp.

Każdy bank, niekoniecznie będący akcjonariuszem BIK (dotyczy to również m.in. SKOK-ów oraz banków spółdzielczych) ma obowiązek przekazywania stosownych informacji raz w miesiącu drogą elektroniczną na temat wszystkich swoich klientów. Znajdują się więc w tego typu raportach dane osobowe, dane na temat zobowiązań wobec banków (data powstania, rodzaj zobowiązań, terminy spłaty, waluta, itp.) oraz oczywiście historia kredytowa zawierająca wszelkiego rodzaju informacje o zadłużeniach. BIK gromadzi i przetwarza tego typu dane, zarówno te pozytywne, jak i – niestety – negatywne. Nie wykorzystuje jednak tych danych do jakiejkolwiek własnej działalności, a jedynie udostępnia je zainteresowanym kredytodawcom.

Obecnie akcjonariuszami BIK są: Bank Handlowy, BGŻ, Millenium, DnB NORD, PEKAO S.A., BRE Bank, ING Bank Śląski, Kredyt Bank, PKO BP, Getin Bank, NORDEA, Bank Zachodni WBK oraz Związek Banków Polskich. Dzięki informacjom BIK-u banki mogą być pewni, czy ich przyszli klienci są solidnymi kredytobiorcami, ile brali kredytów oraz w jaki sposób je spłacali.

Główne elementy decydujące o wysokości raty to kwota kredytu oraz czas kredytowania. Poziom całej potrzeby pożyczkowej (kwota rzędu tysięcy, dziesiątek tysięcy czy setek tysięcy złotych) determinuje bezpośrednio w jakim przedziale ukształtuje się zobowiązanie miesięczne. Ważnym składnikiem całego zobowiązania – oprócz kapitału, który faktycznie wykorzystamy – są ponoszone koszty kredytu. O ich wysokości przesądza oprocentowanie nominalne (zwykle wartość jednocyfrowa), prowizja (od 0% do 5%) oraz ubezpieczenie (od 0,05 do 0,7%). Konkretne stawki są zróżnicowane w zależności od oferty banku. Krótkoterminowy kredyt wiąże się z wyższymi ratami, natomiast wydłużenie okresu jego zwrotu przekłada się na niższe jednostkowe opłaty. Finalna wysokość raty stanowi więc wypadkową omówionych czynników z uwzględnieniem zdolności kredytowej.

Warto zwrócić uwagę na opcjonalną zmienność wysokości raty miesięcznej w miarę spłacania kredytu. Otóż klient może wybrać raty stałe, gwarantujące niezmienny poziom kosztów przez cały okres zobowiązania. Drugą ewentualnością jest rata malejąca (korzystniejsza ze względu na niższe koszty odsetek). Początkowo kwota jest stosunkowo wysoka, ale zobowiązanie miesięczne (dokładnie część odsetkowa) zmniejsza się proporcjonalnie do salda pozostającego jeszcze do spłaty.

Aby najlepiej uwypuklić znaczenie właściwego wyboru spłaty pożyczki, warto przeprowadzić krótką symulację. Wyobraźmy sobie, że bierzemy 5 000 zł, z oprocentowaniem 10% na okres 12 miesięcy. Po tym czasie odsetki wyniosą 135 zł. Jeśli ten sam kredyt rozłożymy na 24 miesiące, odsetki wyniosą 270 zł. Widzimy więc, że jeśli klient posiada środki, warto by rozkładał kredyt na jak najkrótszy okres czasu. Banki umożliwiają spłatę już po kilku miesiącach, najdłuższa możliwa spłata kredytu gotówkowego wynosi 10 lat. Spłata długoterminowa, mimo większych odsetek, jest korzystna dla klienta niezamożnego, nie obciąża wydatnie budżetu domowego. Ważne jest tu także to, że większość banków nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu – więc w razie przypływu gotówki i jego spłaty, będziemy mogli cieszyć się pozbyciem grożących wcześniej odsetek.

Powyższe zasady dotyczyły banków. Organizacje parabankowe, które nie muszą stosować się do prawa bankowego, stosują mniejsze ulgi dla swoich klientów. Zwykle jest tak, że kredyty o dużym ryzyku, jak chwilówki, często pożyczkobiorca zwraca już po kilku tygodniach. Nawet, gdyby klient oddał gotówkę wcześniej, i tak mus płacić wszystkie koszty, pełną prowizję i oprocentowanie. Drugim rozwiązaniem, stosowanym przez firmy pożyczkowe, jest rozkładanie spłat na cykle cotygodniowe. Zwykle taki cykl trwa od kilku do kilkudziesięciu tygodni. Takie systemy spłat chronią instytucje przed zbyt licznymi potencjalnymi defraudacjami.

Uproszczony proceder przyznawania „chwilówki” powoduje, że realny jest dostęp do pieniędzy w przeciągu godziny. Jedyny niezbędny dokument to dowód osobisty. Firma pożyczkowa obdarza klienta olbrzymim zaufaniem, nie przywiązując dużej uwagi do stabilność jego dochodów czy historii kredytowej.  Ryzyko podjęte przez pożyczkodawcę jest rekompensowane jego zyskiem z przeprowadzonej transakcji. Otóż oprocentowanie nominalne może sięgnąć nawet kilkuset procent (np. REGITA Sp. z o. o. – 480%), natomiast RRSO w zależności od instytucji kształtuje się na poziomie 12 – 48%. Kluczowe dla faktycznych kosztów pożyczki często okazują się być opłaty dodatkowe (ubezpieczenia, prowizja, inne usługi). Do popularnych usług należy obsługa domowa, klient nie zawsze zdaje sobie sprawę, że opcja ta podnosi jego koszty pożyczki nawet o 50%.

Typowe „chwilówki” to zazwyczaj zastrzyk gotówki w wysokości kilkuset złotych (SMS Kredyt 200 – 600zł), niektóre mogą przekroczyć tysiąc złotych (SMS365.pl do 1250zł). Kredyty w 15 minut często również firmowane określeniem „chwilówka” umożliwiają dostęp do większych sum – w granicach kilku tysięcy złotych (Provident – szybka pożyczka do 4000 zł). Warunkiem opłacalności takiej pożyczki jest szybki zwrot długu. Zazwyczaj oznacza to kilkunastodniowy okres czasu na zgromadzenie funduszy. Warto indywidualnie rozważyć dłuższy okres spłaty (np. 30 dni) – na ile przydatny będzie dodatkowy czas w kontekście poniesionych w związku z tym kosztów. Tradycyjna forma starania się o pożyczkę „na chwilę” to osobisty kontakt z doradcą w placówce firmy pożyczkowej. Obecnie coraz bardziej powszechnym kanałem tego typu operacji finansowych jest Internet. Ponadto można skorzystać z pomocy telekonsultanta, a nawet wysłać niezbędne dane poprzez wiadomość SMS.

Pożyczka gotówkowa, w zależności od jej oferenta i klienta, może wymagać następujących dokumentów:

- W przypadku, gdy jesteśmy klientem banku i posiadamy już jakąś jego usługę, możemy liczyć na wyjątkowo uproszczoną procedurę, gdzie wystarczy wysłanie wniosku z naszej strony ,bank zaś w odpowiedzi zaproponuje specjalnie przygotowaną dla nas pożyczkę

- Jako nowi klienci danego banku, możemy liczyć się z następującymi opcjami:

1. Jeżeli jesteśmy zatrudnieni na umowę o pracę, przedstawiamy w pierwszej kolejności dokument tożsamości i umowę o pracę.

2. Jeżeli uzyskujemy dochód z emerytury, przedstawiamy decyzję o jej przyznaniu i dokument tożsamości

3. W przypadku innych źródeł dochodu, m.in. działalności gospodarczej czy rolniczej, dokumenty należy uzgadniać indywidualnie z doradcą

W powyższych przypadkach mogą się przydać różne dodatkowe źródła wiedzy na nasz temat, często są to np. rachunki z ostatnich miesięcy.

Należy pamiętać, że banki muszą postępować zgodnie z prawem bankowym, w związku z tym będą weryfikować naszą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Bank musi również przestrzegać rekomendacji T, określającej stosunek raty do dochodu netto kredytobiorcy. Takich wymagań nie mają instytucje pożyczkowe, w których klient może starać się o kredyt do pewnej kwoty wyłącznie za okazaniem dokumentu tożsamości, w przypadku kwot większych firmy te wymagają zaświadczeń o zarobkach. Należy jednak pamiętać, że w takich firmach wyższe koszty kredytu są ceną za brak weryfikacji pożyczkobiorcy.